Ｋ内閣の改革は民間経済の「構造」にまで踏み込んで改造してしまおうというもので、ゼネコン・卸流通・不動産の（収益率が平均を大きく下回るという意味での）不振業種に属する企業を市場から撤退させようと目論むものであった。
不振業種が低い利潤率でも市場原理に反して存続するのは、公共投資という「カンフル剤」が投与されたためと、銀行が不良債権の存在を隠蔽するために「追い貸し」したこと、そして不振業種から労働や資本・土地が好調業種に移動することを妨げている「構造」のせいだとみなされたのである。 しかも不良債権のせいで、銀行は他の好調企業にも融資を行えなかった、とみなされた。
そこで不良債権の処理を政府が強いるという政策が採られたのである。 大蔵省は証券市場のガバナンスが企業に及ばない株式持ち合いと、銀行が競争しない金利横並びを容認してきた。

そして成長が見込まれ、競争圧力の少ない市場にあっては、当面の利益は少なくても早期に占有率を高めておくことが重要だから、銀行はシェア拡大型の企業経営を放置してしまい、貸出先企業の経営上の失敗を問わなかった。 こうした認識のもと97年から護送船団方式は解体されていった。
企業は、労働と土地・資本という生産要素のかたまりとして組織を形成している。 不良債権の処理は不振企業を解消してそこに滞っている生産要素を市場に流し込むということであり、それにともなって「構造」が解体されたのである。
不良債権処理は、銀行に自己資本比率を規定値以上に維持させるという内容を持つ金融検査マニュアルを金融庁が徹底させるという形で、推進された。 もちろん生産要素は民間で取引されているものであるから、これは「官から民へ」には当てはまらない。
「民のものをより純粋に民へ」とでも言える改革であり、製品と中間財の生産物市場だけでなく、労働市場や土地市場、そして資本市場も市場原理のもとに置こうとしたのである。 そのことはとりわけ「平成14年度経済財政諮問会議年次報告」に詳しく、製造業の利益率の高さに比して、「不況3業種」であるゼネコン・不動産・卸流通の利益率の低さがやり玉に挙げられている。
ここで、不良債権処理とそれにともなう3つの流動化が指定される。 第1は労働の流動化であり、終身雇用制の解体とリストラの定着がそれに当たる。
これは産業間で余剰人員が移動することであるから、たんなる転職ではなく、スキル・ベースの変更を伴う。 けれども企業は自前で中途採用者にまで研修を受けさせるだけの余裕がない。
そのため公的な転職支援機関（ハローワーク）が、従来のように求人情報を仲介するのに加えて、転職のための技能教育を受け持つこととなる。 雇用が過剰だと批判されたのは不振3業種のゼネコン・不動産・卸流通だが、需給を一致させる市場機能が完全であるならば別の分野で人手が不足しているはずだ。
そこで構造改革派は当初、ＩＴや介護が雇用を生むと主張した。 ところがＩＴ産業の好調さは業界のバブルゆえだと露見すると、雇用の引き取り先がなくなった。
中小企業の開業・起業にも期待がかけられたが、日本では相当に不活発であり、とても失職者を吸収できる規模ではなかった。 第2は土地の流動化で、「都市再生」論がそれに当たっている。

バブルがはじけたせいで不良債権と化し「塩漬け」になった土地を流動化させる政策である。 本来、都市には経済的な利益を生む以外の文化的・社会的・政治的な役割があるはずだが、それらを無視し、たんに経済成長率が低下していることだけをもって都市が「死んでいる」とみなすのがこの政策である。
ここ数年、港区を中心として、不良債権として放出された跡地に、以前にはありえなかった高さの超高層マンションが急激な速度で建設されつつあるが、それは都市計画法や建築基準法によって規定されていた容積率が、さまざまな手法で骨抜きにされた結果である。 たとえば東京駅は低層で容積率を限度ぎりぎりまで使い切っていないから、その分の「空中権」を転売し、購入した新丸ビルがその分だけ高くなって改築された。
一民間ビルにすぎない六本木ヒルズの開業パーティーにＫ首相が公人として列席したのも、Ｋ改革のうち「都市再生論」には「公の投資を民に担わせる」面があるからにほかならない。 資本の流動化で、間接金融優位を直接金融優位へと転換させる政策として、金融自由化と護送船団方式の解体が行われた。
Ｔ経済財政・金融相（当時）はさかんに証券投資を薦めていたが、それも直接金融によってリスクを負担するよう家計に求めたいからであろう。 六本木ヒルズにしても、銀行借り入れではなく証券化によって資金が集められている。
その背景には、先進国「構造」を適切に編成替えする改革そのものは、必要であろう。 けれども、私がそう考えるのは、「グローバリゼーション」のせいだとか「先進国化」や「マネー経済化」のせいだとかいった通常銀行に対しては、ペイオフの導入が図られ、金融検査マニュアルの制定で締め付けが徹底されるなど、市場と規制の双方を用いた規律づけが強化されている。
大手銀行は、合併に次ぐ合併を余儀なくされてきた。 収益を回復していても合併を迫られる銀行があるところからうかがえば、政府は端的に銀行が過剰だという「オーバーバンキング」論をとっているのであろう。

90年代に入ってから銀行預金は増え続けているが、銀行の貸し出しは低迷している。 それは預金に比して貸し出しが小さいということで、そうした預金過剰がオーバーバンキング現象だとされている。
そこから、貸出先が見つからないのだから銀行は数を減らすべきだ、という方針が打ち出された。 アメリカで開発された技術を日本が後進国として模倣すればよかった時代は終わり、技術開発のコストをみずから負担しなければならなくなったのだから、最終的には資金提供者がリスクを負うような金融システムを創出しなければならないという発想がある。
間接金融では企業が銀行に、銀行が預金者に対して負債を負うことになるから、事業が不振にさらされると不良債権が発生する。 そうした体質を改めるには、広く資産保有者にリスク負担してもらわねばならない、とされた。
いずれもグローバリゼーションによって市場競争が激化した世界経済のなかで、規制や慣行にまみれた市場では経済成長を誘導できないとしている。 そうした論理では、日本経済が停滞している兆候として、たとえば高価格が挙げられた。
それは1960年代にスーパーの台頭（と零細小売業の一掃）を説いた「流通革命論」から、90年代初頭の「内外価格差問題」まで一貫している。 要するに、高い商品しか作らないのは規制で企業間競争が縛られているからであり、そうした商品を買わされている日本の消費者は豊かさを実感できないでいる、というわけだ。
けれども「より安い価格」をもって市場経済の進展とみなす「価格破壊」現象は、90年代に紳士服や東欧の家具、ハンバーガーや牛井、衣料品などで幾度か生じたものの長続きせず、安価というだけでは消費者の評価も得られなくなった。

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